Если банк неожиданно отказался выдавать вам кредит или новый работодатель передумал брать на работу, возможно, причина кроется в вашей кредитной истории. Проверить свою кредитную историю стоит, даже если вы на 100% уверены, что с ней все в порядке. Объясняем подробно, как выглядит кредитная история, что она может о вас рассказать и что делать, если вам приписали чужие долги
Кредитная история — это информация о ваших кредитных обязательствах. Она показывает, в какие банки, микрофинансовые организации (МФО) или кредитные потребительские кооперативы (КПК) вы обращались за кредитами и займами. Когда это было и какие суммы вы брали. Были ли вы созаемщиком или поручителемпо чужим кредитам. Платили ли аккуратно или задерживали платежи.
Эта информация хранится в специальных организациях — бюро кредитных историй (БКИ). Их несколько, и каждый банк, МФО и КПК вправе выбрать любое бюро, в которое он будет передавать информацию о своих заемщиках. Часто финансовые организации направляют данные сразу в несколько бюро.
То есть если вы брали кредиты и займы в разных местах, то, скорее всего, ваша кредитная история хранится по частям в нескольких БКИ. И надо будет получить данные во всех этих бюро, чтобы собрать кредитную историю воедино.
Как выглядит кредитная история
Документ с кредитной историей состоит из четырех частей:
Неоплаченные коммунальные платежи могут стать поводом для банка отказать в кредите. Обычно это касается злостных неплательщиков за ЖКУ.
Кому интересна моя кредитная история?
Банкам, МФО и КПК.
Если вы обратитесь за кредитом, будьте готовы, что эти организации изучат вашу кредитную историю. И могут отказать, если с ней не все в порядке.
Страховым компаниям.
По данным бюро кредитных историй, существует связь между тем, как человек платит по кредитам, и тем, как он ведет себя за рулем. Водители, которые регулярно и надолго опаздывают с платежами, обычно чаще попадают в аварии и приносят страховщикам убытки. Поэтому страховщики тоже стали запрашивать кредитную историю, чтобы предлагать людям более справедливые цены на полисы.
Сервисам каршеринга.
Каршеринговые компании тоже запрашивают в БКИ кредитные истории и кредитные рейтинги водителей, прежде чем разрешать им пользоваться сервисом. Если человек задолжал крупные суммы и не возвращает кредиты, компании не рискнут дать ему доступ к своим автомобилям.
Потенциальным работодателям.
Такая проверка актуальна в большей мере для управленцев в банковской сфере, госсекторе или крупных коммерческих структурах. Сотрудник с кучей долгов, просрочек и плохой кредитной историей выглядит для работодателя не очень привлекательно. Если же соискатель стабильно платит по кредиту/займу, который составляет менее 30% его ежемесячного дохода, — кандидату это только в плюс. Работодатель может оценить это как проявление надежности и аккуратности, а также как умение управлять финансами.
Хорошо, пусть банки смотрят мою кредитную историю. Зачем мне за ней следить?
Например, Иван полностью погасил ипотеку два года назад. Теперь он решил взять новую ипотеку — на квартиру побольше. Но банк отказывает ему в кредите. Иван недоумевает — он же аккуратно гасил предыдущий кредит, ни разу не просрочил платеж и даже закрыл ипотеку досрочно. Он же идеальный клиент! Заказав кредитную историю, Иван обнаружил, что его закрытая ипотека все еще числится активной. Оказывается, банк не передал в БКИ сведения о том, что кредит Ивана закрыт. Отсюда и отказ оформить новую ипотеку.
Что делать Ивану? Он может подать в бюро заявление о внесении изменений или дополнений в свою кредитную историю. В течение 30 дней со дня получения заявления бюро обязано провести проверку. Для этого оно запрашивает информацию у банка, МФО или КПК, которые передали спорные данные. Кредитор обязан либо подтвердить прежнюю информацию, либо прислать новые сведения. Если во время проверки кто-то запросит кредитную историю Ивана, бюро отметит те данные, которые уточняются и могут не соответствовать действительности.
Как получить кредитную историю?
Сначала ее нужно найти
Ваша кредитная история может храниться в одном БКИ или сразу в нескольких. Чтобы узнать, в каких именно бюро хранится ваша история, нужно отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй. Проще всего сделать это онлайн:
Нужно зайти во вкладку «Услуги», в раздел «Налоги и финансы», в подраздел «Сведения о бюро кредитных историй». Для доступа к данным понадобятся только паспорт и СНИЛС.
В ответ Банк России пришлет вам в личный кабинет на Портале госуслуг список всех БКИ, в которых хранится ваша кредитная история. Информация будет включать название, адрес и номер телефона бюро.
Для этого вам понадобится код субъекта кредитной истории (комбинация букв и цифр). Если вы брали кредит или заем хоть раз в жизни, значит, этот код у вас уже есть. Его можно найти в вашем кредитном договоре либо уточнить в банке или МФО, в которых вы брали кредит.
Если вспомнить старый код не удается, а банк или МФО не помогают, код можно сформировать заново. Для этого нужно лично обратиться в любой банк или бюро, чтобы создать новый код.
Этот код надо будет указать в запросе, который нужно создать на сайте Банка России. Не позднее следующего рабочего дня вы получите письмо с названиями всех бюро, где хранится ваша история.
Если вы не любитель онлайн-запросов, то можно, например, направить телеграмму в Центральный каталог кредитных историй. Ответ придет в течение трех дней. Но пришлют его на электронный адрес, который вы укажете в телеграмме. В письме вам сообщат, в каких бюро хранится ваша кредитная история.
Когда вы узнаете список бюро, нужно в каждом из них запросить свою кредитную историю
По закону два раза в год каждое бюро обязано предоставить вам кредитную историю бесплатно. При этом можно выбрать: дважды запросить отчет на электронную почту или один раз в электронном виде и один раз — на бумаге.
Подать заявку можно:
Чтобы получить документ в электронном виде, проще всего отправить онлайн-заявку через сайт БКИ. В процессе оформления заявки вас автоматически переадресуют на Портал госуслуг для авторизации, а затем обратно — на сайт бюро. Отчет придет на электронную почту в течение трех рабочих дней.
Можно отправить телеграмму на официальный адрес БКИ. В ней нужно указать свое имя, данные паспорта и адрес электронной почты, на который вы хотите получить отчет. В этом случае вашу подпись должен заверить сотрудник почты. БКИ обязано прислать ответ в течение трех рабочих дней после получения запроса.
Здесь вы можете получить свою кредитную историю в бумажном виде в тот же день. Для этого нужно прийти в бюро с паспортом.
Самый долгий и трудоемкий вариант — отправить в БКИ письмо обычной почтой. Такой запрос должен быть заверен нотариусом. В письме можно указать, как вы хотите получить ответ: в бумажном виде на свой почтовый адрес или в электронном — на адрес электронной почты. В этом случае к трем дням на подготовку отчета прибавится время доставки писем.
Если кредитная история вам нужна срочно или чаще, чем дважды в год, вы можете получить ее за дополнительную плату.
Для этого можно использовать все перечисленные выше способы: обратиться в офис БКИ, послать телеграмму, отправить письмо по почте или оставить заявку на сайте бюро. При этом некоторые бюро за дополнительную комиссию могут предоставить отчет в режиме онлайн.
Кроме того, можно получить отчет через свой банк. Но при условии, что он сотрудничает с теми БКИ, в которых хранится ваша кредитная история. Оформить запрос можно через личный кабинет на сайте банка.
Запрашивать информацию через банк имеет смысл только в том случае, если ваши данные хранятся именно в тех бюро, с которыми сотрудничает банк. Иначе вы либо ничего не получите, либо должны будете дополнительно запрашивать информацию в других бюро.
БКИ публикуют на своих сайтах полный список банков, с которыми они работают.
Кто кроме меня может получить мою кредитную историю?
Можно ли внести в кредитную историю запрет на выдачу кредитов/займов родственнику?
Нет. По закону в кредитной истории не может быть «комментариев или суждений» — только факты.
Я наследник. Могу ли я узнать кредитную историю умершего родственника?
Да. Но только через нотариуса на основании документов, необходимых для открытия наследственного дела.
Как выглядит идеальная кредитная история?
Идеальная кредитная история — понятие относительное. Изучив кредитную историю человека, один банк может выдать ему кредит, а другой — отказать. Хотя и клиент будет тот же, и кредитная история та же самая.
В хорошей кредитной истории должны быть кредиты/займы, которые вы периодически берете и аккуратно гасите. Для банка это лучший признак, чем полное отсутствие кредитов за последние годы.
Если у вас уже есть непогашенный кредит, который вы исправно и в срок выплачиваете, скорее всего, вам одобрят еще один кредит (но, возможно, на меньшую сумму). Но главное — реально оценивать свои силы и не брать новые кредиты, когда прежние вызывают сложности с погашением долга.
Самое важное для кредитной истории — отсутствие систематических просрочек платежа в течение длительного времени. Несколько просрочек на пару дней вряд ли станут причиной отказа.
Как часто кредитная история обновляется?
По закону кредиторы обязаны вносить информацию в БКИ в течение 5 рабочих дней. Например, если вы закрыли автокредит в понедельник, то банк должен будет сообщить об этом в бюро до выходных.
Кредитная история хранится в БКИ 10 лет с тех пор, как в нее последний раз вносили информацию.
То есть банк или МФО не интересует, какие займы вы брали десятилетия назад. Имейте в виду, что особенно пристальное внимание они обратят на вашу кредитную активность за последние 2–3 года.
Я добросовестно выплачивал кредиты, но у меня плохая кредитная история. Как так вышло?
К сожалению, такое случается. Если вы уверены, что все оплатили вовремя, то возможны следующие причины:
1. Кредитная история еще не обновилась
Убедитесь, что прошло 5 рабочих дней с того момента, как вы закрыли кредит. Не забывайте, что информация поступает в БКИ не мгновенно.
2. Кредит по карте погашен, но карта не закрыта
За обслуживание кредитной карты банки, как правило, берут плату. Даже если вы погасили кредит и больше не пользуетесь картой, эту плату банк регулярно списывает — и на карте может образоваться долг. Поэтому ненужные карты стоит аннулировать.
Обратитесь в банк, попросите закрыть ваш карточный счет и обязательно сохраните документы о завершении или расторжении договора. Через месяц-другой лучше удостовериться в банке, что счет и карта точно закрыты, долгов нет.
3. Когда-то давно вы взяли кредит, закрыли и забыли про него
Но оказывается, что осталась маленькая непогашенная сумма за страховку или комиссию. И банк вам об этом не сообщил — возможно, вы сменили номер телефона или адрес либо были какие-то другие причины, по которым банк не уведомил вас. В итоге в вашей кредитной истории числится просрочка.
4. Сотрудники банка или бюро ошиблись — человеческий фактор
Например, они опечатались в имени или паспортных данных. Если измененное имя совпадает с именем неплательщика, на добросовестном заемщике может повиснуть чужой долг. Случается, что чужую информацию заносят тезкам или однофамильцам. Бывает и такое, что кредит погашен, но кредитор не передал в бюро новые данные. Или передал, а в бюро их еще не учли.
Как исправить ошибку в кредитной истории?
Пишите заявление об оспаривании кредитной истории и обращайтесь напрямую в бюро, в котором хранится кредитная история.
После этого бюро перешлет ваше заявление кредитору и будет ждать от него ответа. Если банк или МФО подтвердят вашу правоту, то бюро исправит ошибку и сообщит вам об этом письменно. Срок — 30 дней со дня получения бюро заявления.
Как подать заявление на оспаривание кредитной истории?
Если с вашей стороны все прозрачно и у вас есть доказательства, то финансовая организация подтвердит вашу правоту и в бюро исправят вашу кредитную историю. Если же банк, МФО или КПК не согласятся с вашими аргументами и будут настаивать на невыплаченном кредите или просрочке, то остается только решать проблему через суд.
Ваша кредитная история, скорее всего, хранится не в одном бюро, а в нескольких, поэтому исправлять ее нужно в каждом из них. Ведь нет гарантии, что кредитор оповестит все бюро о том, что нужно исправить ошибку. За своей кредитной историей приходится следить самому.
Это не ошибка, у меня и вправду плохая кредитная история. Как ее улучшить?
Удалить что-либо из кредитной истории нельзя. Но если вы хотите и дальше кредитоваться, ее можно улучшить. Берите совсем небольшие кредиты или займы и очень аккуратно их гасите. Оформите кредитную карту или купите в кредит бытовую технику.
Так за пару лет (а финансовые организации особенно внимательно изучают вашу кредитную активность за последние 2–3 года) вы создадите новую историю взаимоотношений с кредиторами — хорошую. Не забывайте столь же аккуратно и вовремя оплачивать счета за жилищно-коммунальные услуги. Скорее всего, после таких «оздоровительных процедур» вас вновь причислят к надежным клиентам.
Информация:
Администрация Тайгинского городского округа, Официальный сайт 652401, Россия, Кемеровская область, г. Тайга, ул. 40 лет Октября, 23 тел.: 8 (384-48) 2-22-00 факс: 8 (384-48) 2-44-58 Эл. почта: adm-tayga@ako.ru |
При использовании, цитировании и перепечатке материалов из разделов сайта ссылка на источник информации с указанием официального домена (зеркало: http://adm-tayga.ru) является обязательной. Разработка сайта Цербулов С.А. |